CMA, 적금, 예금 금리 비교하는 법: 금융상품 똑똑하게 고르는 방법

 

“은행 앱을 열어보면 다 금리가 다르던데… 도대체 뭐가 좋은 거죠?”
“CMA가 적금보다 이자가 더 많은가요?”

같은 100만 원을 맡기더라도, 어디에 어떻게 맡기느냐에 따라 받는 이자 차이는 수십만 원까지 벌어질 수 있습니다.

이 글에서는 사회초년생을 위한 CMA, 적금, 예금의 금리 비교 방법과 금융상품 선택 기준을 알려드립니다.

✅ 금리 비교 전에 꼭 알아야 할 기본 개념

1. 단리 vs 복리

• 단리: 원금에만 이자가 붙음
• 복리: 원금 + 이자에 다시 이자가 붙음 (이자에 이자)

📌 일반적으로 적금·예금은 단리, CMA는 복리 구조인 경우가 많습니다.

2. 세전 금리 vs 세후 금리

• 세전 금리: 이자에 세금이 빠지기 전
• 세후 금리: 실제 통장에 들어오는 이자
• 대부분의 금융 상품 이자는 15.4% 세금이 공제됩니다.

💰 1. CMA 금리, 언제 유리할까?

CMA(Cash Management Account)는 입출금이 자유로운 대신, 금리는 낮은 편입니다.
하지만 매일 이자가 붙고, 유동성이 높아 단기 자금 운용에 유리합니다.

특징	내용
금리 수준	2.0~2.7% (2025년 9월 기준)
복리 여부	대부분 복리 적용
이자 지급	매일 계산, 월 1회 지급
유동성	자유 입출금 가능

📌 비상금, 월급 보관용으로 이상적이며, ‘잠깐 맡겨두기’에 적합한 상품입니다.

💸 2. 적금 금리, 어떻게 비교할까?

적금은 매달 일정 금액을 납입하고 만기 시 원금 + 이자를 받는 상품입니다.

대부분 단리 계산, 월복리 효과는 거의 없음
👉 대신 금리 자체가 예금보다 높게 설정된 경우가 많습니다.

항목	내용
금리 수준	연 3.0~4.5% (우대조건 포함 시 더 높음)
납입 방식	매월 일정 금액 자동이체
조건형 상품 여부	대부분 금리 우대 조건 있음 (카드, 급여 이체 등)

📌 우대 조건을 달성해야만 높은 금리를 받을 수 있기 때문에, 조건 확인은 반드시 해야 합니다.

🏦 3. 예금 금리, 언제 선택하면 좋을까?

예금은 일정 금액(목돈)을 한 번에 예치하고, 정해진 기간 동안 찾지 않는 조건으로 가장 안정적으로 이자를 받는 상품입니다.

항목	내용
금리 수준	연 3.0~4.0%
납입 방식	목돈 일시 예치 (100만 원 이상)
유동성	낮음 (중도해지 시 이자 손해)
안전성	매우 높음 (예금자 보호 대상)

📌 일정 금액이 모였다면 무조건 예금 우선 검토가 좋습니다.
👉 특히 기간이 긴 정기예금일수록 금리 우대를 받을 수 있습니다.

📊 CMA · 적금 · 예금 금리 비교 요약표 (2025년 9월 기준)

상품	금리 수준	유동성	이자 지급 방식	추천 용도
CMA	2.0~2.7%	매우 높음	매일 계산 (복리)	비상금, 월급 보관
적금	3.0~4.5%	낮음	만기 시 일시 지급	저축 습관 형성, 단기 목표
예금	3.0~4.0%	매우 낮음	만기 시 일시 지급	목돈 운용, 안전 자산

🔍 금융상품 고를 때 실전 비교 팁

1. 세후 금리를 비교하라

• 금융사 홈페이지 또는 앱에서 세후 수령액 표시된 항목 확인

2. 우대금리 조건 확인

• 금리가 높아 보여도 “실적 조건 충족 시”인 경우가 많음
• 예: 월 1회 체크카드 사용, 급여 이체, 자동이체 등록 등

3. 이자 지급 시점 고려

• 자금이 급하다면 CMA
• 정해진 목표 시점이 있다면 적금 or 예금

4. 복수 상품 병행 활용

• CMA + 적금
• 예금 + 소액 투자
• 예금 + CMA 등으로 조합

✅ 마무리하며

같은 금액을 맡겨도, 어디에 맡기느냐에 따라 ‘돈이 일하는 방식’이 달라집니다. 금리 비교는 단순히 숫자를 보는 것이 아니라, 내 상황, 유동성, 목표에 맞는 상품을 선택하는 과정입니다.

오늘 소개한 비교 기준과 전략을 기반으로, 당신의 자금에 가장 잘 맞는 금융상품을 선택해보세요. 재테크의 시작은 금리 이해부터입니다.똑똑한 선택이 모여 당신의 미래 자산을 결정하게 됩니다.